Kostenloses Girokonto

Direktbank oder doch Filialbank?

Filialbanken (Sparkassen, HypoVereinsbank, Sparda, Postbank) mit einem großen Filialnetz haben nur selten ein kostenloses Girokonto im Angebot und versuchen vor allem in Zeiten niedriger Zinsen die höheren Ausgaben durch Kontoführungsgebühren einzutreiben. Für Sie als Kunde hat eine Direktbank lediglich den Nachteil, dass Sie keinen persönlichen Bankberater haben, den Sie in Finanzfragen konsultieren können. Die Leistungen des Girokontos unterscheiden sich jedoch nicht. Im Gegenteil: Meist ist bei Direktbanken zusätzlich eine Girocard und eine Kreditkarte von Visa oder MasterCard kostenfrei im Angebot enthalten.

In unserem Girokonto Vergleich finden Sie überwiegend kostenlose Girokonten von Direktbanken, wie etwa der ING, DKB und der norisbank. Dies hängt damit zusammen, dass ein gebührenfreies Girokonto in der Regel nur von Onlinebanken angeboten wird. Eine Direktbank verfügt nämlich über kein eigenes Filialnetz und hat so keine hohen Ausgaben für Bankberater und Miete. Deshalb fällt es diesen Instituten leichter, ein Konto ohne Kontoführungsgebühr anzubieten. Bei Konten von Direktbanken wird die Kontoführung ausschließlich über Online Banking abgewickelt, was aber dem modernen Zeitgeist entspricht.

Kostenfreies Girokonto und doch Gebühren zahlen?

Ein „kostenloses Girokonto“ sollte eigentlich absolut kostenfrei sein. Oft werden aber auch Konten als kostenfrei angeboten, obwohl die Bank für einige Bankdienstleistungen Kontogebühren verlangt. Vor allem bei Konten ohne monatlichen Geldeingang. Wir geben Ihnen einen Überblick, welche Kosten bei einem Bankkonto anfallen können. In unserem Girokonto Vergleich weisen wir explizit darauf hin, wenn Extra-Kosten für ein vermeintlich kostenloses Konto verlangt werden. Außerdem geben wir Tipps zum Konto ohne Kontoführungsgebühren. Bei Girokonten gibt es verschiedene Kostenpunkte, die es zu beachten gilt:

Grundgebühr: Die Grundgebühr – oft auch Kontoführungsgebühr – meint den Grundpreis, den das Hauptkonto pro Monat oder Jahr kostet. Wird eine Grundgebühr verlangt, sind weitere Giro-Leistungen wie Überweisungen und Kontoauszüge meist kostenfrei.
Bargeld abheben: Die Bargeldabhebung am Automaten ist ein wichtiger Kostenpunkt. Hier können pro Abhebung Gebühren erhoben werden. Wählen Sie daher ein Girokonto, das eine kostenlose Bargeldversorgung anbietet. Tipp für den Girokonto Vergleich: Achten Sie darauf, ob die Bank zu den Geldautomatenverbünden Cash Group oder Cash Pool gehört.
Überweisung: Bei den meisten Bankkonten sind beleglose Überweisungen kostenlos möglich. Für beleghafte Überweisungen, die außerhalb von Online Banking veranlasst werden, z.B. am SB-Terminal oder Schalter, werden Gebühren fällig.

Online Banking: Der Service ist bei den meisten Banken kostenlos. Lediglich einzelne Transaktionen, die man im Internetbanking durchführt (z.B. Überweisungen), können Kosten verursachen.
Dispokredit: Die Überziehung des Girokontos (Dispokredit) ist nie günstig, denn gerade an dieser Stelle versuchen Banken Geld zu verdienen. Wie teuer die Kontoüberziehung ist, hängt vom Dispozins des Kontos ab. Wer häufig mit Überziehungen rechnet, sollte die Dispozinsen unbedingt in den Girokonto Vergleich einbeziehen.
Karten: Einige Banken verlangen für die Ausgabe von Kartenprodukten wie einer Girocard (EC-Karte) oder Kreditkarte Gebühren. Ein kostenloses Girokonto beinhaltet in der Regel beide Karten, wobei keine Jahresgebühr verlangt wird. Achten Sie also darauf, dass es sich um ein Girokonto mit Kreditkarte handelt. Aber Vorsicht: Beim Einsatz im Ausland oder in einer fremden Währung kann eine Auslandseinsatzgebühr oder Fremdwährungsgebühr anfallen.

Kontowechsel: So schnell und einfach wie nie

Zu faul zum Kontowechsel?
Seit September 2016 keine gültige Ausrede mehr!

Wer mit den Konditionen seines aktuellen Girokontos unzufrieden ist, sollte sich nicht davor scheuen, ein neues Konto zu eröffnen. Viele Kontoinhaber stellen sich den Kontoumzug komplizierter und aufwändiger vor als er tatsächlich ist. So haben laut einer Bitkom-Studie rund 75 % der Deutschen noch nie ihr Hauptkonto gewechselt. Als Hauptgrund für diese niedrige Wechselbereitschaft gaben die Befragten an, dass ihnen der Kontowechsel mit zu viel Aufwand verbunden ist. Dabei bieten Filial- und Onlinebanken mittlerweile viele Services an, die einem die Kontoeröffnung und den Kontoumzug erleichtern – so zum Beispiel den Kontowechselservice. Dies bedeutet, dass das Kreditinstitut die Übertragung von Daueraufträgen und Lastschriften übernimmt. Auch regelmäßige Zahlungspartner werden von der Bank informiert.

Seit dem 18. September 2016 ist der Wechsel der Bankverbindung sogar noch einfacher. Es wurde das Zahlungskontengesetz erlassen: Unabhängig vom Kontowechselservice, ist nun jede Bank gesetzlich dazu verpflichtet, die Kunden bei der Kontoübertragung zu unterstützen. So muss die „alte“ Bank eine Auflistung aller relevanten Daueraufträge und regelmäßigen Überweisungen erstellen und an die „neue“ Bank weiterleiten. Selbst der Vermieter und Arbeitgeber werden informiert. Wer also mit seinem Konto unzufrieden ist, etwa weil der Girozins zu niedrig und der Dispozins zu hoch ist, hat jetzt keine Ausrede mehr sein Konto nicht zu wechseln. Am besten finden Sie gleich ein Girokonto ohne Kontoführungsgebühr in unserem aktuellen Girokonto Vergleich.

Update: Stiftung Warentest – Aktuell nur noch 22 kostenlose Konten in Deutschland

Die Experten von Finanztest der Stiftung Warentest haben kürzlich den deutschen Girokonto Markt unter die Lupe genommen und die Konditionen von 294 Kontomodellen von 127 Banken untersucht. Die ernüchternde Bilanz: Aktuell (Stand November 2019) gibt es in Deutschland nur noch 22 Gratiskonten ohne Wenn und Aber. Auch die Zahl der Konten, die nur unter bestimmten Voraussetzungen, wie einem monatlichen Gehaltseingang, kostenfrei sind, sinkt stetig. Vor allem Banken mit eigenem Filialnetz drehen immer kräftiger an der Kostenschraube – leider zum Nachteil der Kunden. So werden Banken immer kreativer, wenn es drum geht, die Kunden zur Kasse zu bitten. So führen die Banken neue Kontomodelle ein, erhöhen die Preise für die Kontoführung und kassieren für bisher kostenlose Leistungen wie der Girocard, TAN Zusendungen oder Bargeld abheben am eigenen Geldautomaten.

„Mehr als 60 Euro im Jahr inklusive Girocard und Onlinebuchungen sollten Sie nicht für Ihr Girokonto bezahlen. Diese Grenze können auch Banken mit Filialen unterbieten. Wer mehr für ein Girokonto bezahlt sollte einen Wechsel überlegen.“

Stiftung Warentest Finanztest 2019

Für Kunden wird es indes immer schwieriger, das Gebührenwirrwarr der Banken zu durchblicken. Die Experten von Stiftung Warentest Finanztest raten daher zu einem Kontowechsel, sofern das aktuelle Konto mehr als 60 Euro im Jahr kostet. Denn wie der Test zeigt, gibt es immerhin noch 22 Gratiskonten, auf die Sie als Verbraucher zurückgreifen können. In der Regel findet man solche kostenfreien Konten bei Onlinebanken. Das bestätigt auch der Finanztest. Wer ein kostenloses Girokonto von einer Bank mit Filialnetz sucht, wird bei Santander, Targobank und PSD fündig. Dass Konten von Filialbanken auch in Zukunft kostenlos bleiben werden, ist jedoch aufgrund der aktuellen Strafzinsen, die sie für das Aufbewahren Ihres Geldes an die EZB entrichten müssen, eher unwahrscheinlich. Lieber gleich auf ein kostenloses Girokonto einer Onlinebank wie der ING, DKB, comdirect oder norisbank ausweichen. Hier sind die Chancen höher, dass das Konto langfristig gebührenfrei bleiben wird.

Häufige Fragen zum kostenlosen Girokonto

Wie finde ich ein kostenfreies Girokonto?

„Wer ein Girokonto kostenlos eröffnen möchte, sollte verschiedene Kriterien beachten: Kontoführungsgebühr, Bargeld abheben, Bedingungen wie einen Gehaltseingang und weitere Konditione. Hier können nämlich versteckte Kosten lauern. In der Regel sind Gratiskonten bei Direktbanken erhältlich.“

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Wie kann ich ein Girokonto eröffnen?

„Ein Girokonto kann unkompliziert und ohne großen Aufwand online eröffnet werden. Aufgrund des Geldwäschegesetzes muss die Bank vor der Kontoeröffnung die Identität des Antragstellers überprüfen. Dies geht mittlerweile schnell und einfach über VideoIdent oder das klassische Post-Ident.“

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Welche Arten von Girokonten gibt es?

„Es gibt mehrere Arten von Girokonten, die sich an verschiedene Zielgruppen richten. Gängige Kontomodelle sind das Studentenkonto, Geschäftskonto, kostenloses Gehaltskonto, Gemeinschaftskonto und das Basiskonto für Menschen mit negativer Schufa.“

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Was hat es mit dem Dispo auf sich?

„Girokonten unterscheiden sich von anderen Konten in erster Linie durch den Dispositionskredit – kurz Dispokredit oder Dispo. Dieser meint die Möglichkeit, das Konto bis zu einem gewissen Rahmen (Kreditlinie) zu überziehen. Doch Vorsicht: Für den Dispo fällt ein Dispozins an.“

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